咸宁青砖茶源于唐，兴于宋，盛于清，久负盛名，具有深厚的文化底蕴，是咸宁的历史名片之一，成为特色产业增长极的前景广阔。为更好地支持和促进咸宁砖茶特色产业发展，人民银行咸宁市中心支行成立调研专班，从金融支持的视角，深度研究和探索金融支持咸宁砖茶特色产业发展的模式和路径。现将调研情况报告如下：
一、发展现状：何日重振雄风
咸宁青砖茶被誉为万里茶道“第一茶”，清末时期，赤壁羊楼洞汇聚俄、德、英多国茶商，年产40万担青砖茶运往亚、欧大陆，年出口占全国五分之一，“川”字品牌成为青砖茶行业唯一的“中华老字号”。与悠久辉煌的历史相比，当今咸宁青砖茶却逐渐没落，与国内同行发展相去甚远，在国际市场更是难觅踪影，砖茶产业发展面临三大不足。
（一）产业规模小，融合发展不足。目前全市规模化砖茶企业17家，其中省级以上龙头企业5家。全市砖茶产量由年的3.8万吨逐年增长至年的4.5万吨，年增速徘徊在个位数，且由年的10.5%降至年的7.1%。
（二）市场占有率低，出口拓展不足。年、年咸宁市砖茶产量分别为4.2万吨、4.5万吨，分别仅占全国黑茶市场份额的13.2%和11.9%，市场影响甚微。国外市场销售多为借道异地专业贸易公司，分散、量小且无品牌，砖茶出口几乎处于停滞状态。
（三）品牌分散，市场优势不足。目前咸宁砖茶品牌众多，有“赤壁青砖茶”公共品牌，还有“川”、“羊楼洞”、“生甡川”等企业品牌，产品质量品质参差不齐，存在售价无序竞争，“内斗”之下难以实现规模效应。除“川”字牌外，其他品牌影响力较弱，市场竞争力不强，咸宁砖茶的知名度与安化黑茶、云南普洱存在较大差距。
二、金融诉求：信贷供给侧改革亟需推进
年以来，全市金融机构累计为11家砖茶企业发放贷款56笔，金额4.15亿元，4月末贷款余额2.81亿元，贷款企业覆盖面65%。整体而言，金融支持砖茶企业存在总量不足、分布不均、结构不优等问题。此次调研访谈，砖茶企业还集中反映了以下几个问题：
（一）急需流动贷款纾解资金压力问题。今年的新冠疫情对砖茶业发展影响较大，企业销售与利润同比大幅下滑。一季度，赤壁市赵李桥茶厂、赵李桥茶业、洞庄茶业等3家较大规模茶企销售同比分别下滑30%、45%、50%，利润普遍下滑50%以上，企业面临较大的资金压力。咸安区三山川、柏庄等小微茶企，陷入经营困境，急需银行流动资金贷款予以周转，维持企业正常生产运营。
（二）贷款期限与生产周期不匹配问题。砖茶从购进原材料到发酵、制砖、烘干，再到包装出售，生产周期较长，特别是年份茶，需要更长的陈化时间。目前银行新增贷款多为一年期，虽然大部分贷款到期可以续贷，但续贷程序同样复杂，增加了企业财务工作量，也与企业生产周期不相符。
（三）资产抵押率偏低问题。企业反映，目前银行贷款抵押率普遍偏低，土地抵押率为60%，房屋抵押率为40%，其他固定资产抵押率不足50%，甚至更低。资产抵押率偏低降低了企业的可获得信贷资金。
（四）缺乏个性化信贷产品问题。银行信贷产品较为单一，以抵押担保为主要模式，信用贷款、保证贷款等占比较小，订单质押贷、专利权质押贷等信贷产品未落实，尤其缺乏个性化、针对性的服务产品，如针对砖茶企业存货占比高、周期长的特点，金融部门没有推出相应的“砖茶仓单质押”贷款产品。
三、服务制约：企业有效金融需求不足
通过银行访谈，我们认为，制约金融支持砖茶产业发展主要存在以下几方面因素：
（一）产业发展不充分，整体信贷承载能力不足。我市青砖茶历史悠久，但产业发展缓慢，未形成一套成熟的发展模式。且产品氟含量偏高，达不到国际市场质量认证要求，影响砖茶产业发展。全市17家规模砖茶企业中，缺乏一个有带动能力的大型龙头企业，砖茶产业整体规模偏小，信贷承载能力不足，部分企业融资授信已达上限，追加授信存在较大难度。
（二）企业管理不规范，达不到银行信贷准入门槛。我市砖茶企业多为中小微企业，部分还是家族式管理模式，产权不明晰，财务制度不健全，难以达到银行信贷客户准入标准。个别企业经营理念偏差，经营风险过高。如羊楼洞茶业，投入大量资金发展产业园，偏离主营业务方向，企业资产负债率过高，部分贷款出现不良，对整个行业的信用环境造成影响。
（三）第三方增信不足，降低了企业信贷资金可获得性。我市砖茶企业因规模偏小，普遍抵押担保能力不足，“贷款难”实际表现为“抵押难”。我市第三方担保公司资本到位率低，担保基金不足，代偿能力偏弱，很难为企业提供有效担保。与上级担保公司合作，又面临流程长、成功率低的缺陷。第三方增信缺失，很大程度上影响了企业信贷资金可获得性。
（四）金融创新受限，仓单质押贷款尚不具备实施条件。砖茶企业因其行业特性，普遍处于存货有余、资金不足的状况。如赵李桥茶厂目前存货吨，三山川茶业产成品余吨。这些存货如能通过金融手段变成信贷资金，无疑能大大缓解企业资金压力。企业要求银行推出“砖茶仓单质押”贷款的呼声强烈，但因缺乏权威的估值标准及专业的第三方仓管平台，在我市尚不具备实施条件。
四、对策建议：敢问路在何方
我市砖茶产业要想发展壮大，在全国形成影响力，还需政府主导，部门协调，综合施策，共同推进。
（一）做好顶层设计，引领砖茶产业提档升级。一是制订产业发展规划。引进战略投资者，制订砖茶产业发展规划，加强砖茶产业与文旅产业融合，力争用5年时间将我市砖茶产业打造成特色产业增长极。二是建立产业引导基金。从香城产业基金中切分出万，建立“砖茶产业引导基金”，专项用于砖茶特色产业发展。三是培植重点龙头企业。对全市砖茶加工企业进行资源整合，培育一至两家大型龙头企业，以生产高品质砖茶为主，主打“赤壁青砖茶”公共品牌，其他中小茶企可为其代工，或自主经营小众品牌及“边销茶”。四是促进产品提档升级。狠抓茶园高标准建设及产品标准化生产，降低砖茶中的氟含量，鼓励企业抓好技术研发，推进便捷化、高端化产品的开发生产。
（二）完善担保联保机制，缓解企业抵押不足问题。一是建立政府增信机制。组建由政府出资参股的信用担保公司，为砖茶企业融资担保提供便利。对现有担保公司进行注资重组，增强担保实力。同时对砖茶企业融资担保放大倍数，增强砖茶企业发展信心。二是成立砖茶产业协会。引导砖茶企业成立产业协会，增强企业抱团发展意识。协会内企业可以存货为抵押相互提供联保，缓解企业外部担保不足问题。
（三）多方联动，创新推出仓单质押贷款。针对企业呼声较高的仓单质押贷款，建议多部门联动，积极探索一条可行之路。一是签订合作框架。政府部门、银行机构、担保公司、保险机构、砖茶企业等，共同签订《政银企多方合作推行“仓单质押贷款”框架协议》，政府承诺提供必要的基础服务。二是制定估值办法。银企双方共同研究，制定出台《砖茶质押品公允估值办法》，质押品估值与贷款额度比例由各金融机构自行确定。三是搭建仓储机构。由政府出资搭建专业的砖茶质押品第三方仓储管理机构。机构建成之前办理仓单质押贷款，可指定存放在官塘物资储备处。四是规范操作流程。办理仓单质押贷款具体流程：金融机构受理申请——贷前调查——贷款审批——质押品入库——检测——签订仓管合同——签订质押合同——放款——跟踪管理——收回贷款——解除质押（质押品出库）。金融机构办理仓单质押贷款时，也可采取第三方担保或企业联保相结合模式。
（四）充分发挥金融作用，助力砖茶企业发展。一是用好用足信贷政策。全面落实阶段性延期还本付息政策要求，做到应延尽延，帮助砖茶企业渡过当前难关。充分运用支农再贷款低成本资金，降低砖茶企业融资成本。鼓励和引导地方法人银行发放信用贷款，支持更多小微企业获得免抵押、免担保贷款。二是建立信贷主办行制度。推动全市砖茶重点企业分别与银行签署主办银行合作协议，消除银企信息不对称，减少信贷违约风险，形成银企长期共赢。三是优化金融服务。合理配置信贷资金期限，提高贷款抵押率，降低企业融资成本。四是加大信贷考核力度。建立砖茶产业信贷投放目标，加大对砖茶产业的信贷投放。增设信用贷款考核指标，鼓励银行积极发放信用贷款。适度调整不良率考核指标，进一步放宽小微企业不良贷款容忍度，落实银行工作人员尽职免责要求。
作者：中国人民银行咸宁市中心支行行长朱华
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